極致、脆弱、加速，常熟銀行的2023關鍵詞
南方財經全媒體記者 吳霜，實習生胡琳琳 上海報道
在逆風之下，一匹狂奔的黑馬也放緩了腳步。
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近日，常熟銀行2023年年報發佈，結合行業整體情況來看，常熟銀行營收和淨利潤增長依舊在上游，但與過去相比，也出現了一絲疲態。
去年，常熟銀行實現營業收入 98.70 億元，同比增長 12.05%；實現歸屬於上市公司股東的淨利潤 32.82 億元，同比增長 19.60%。2022年和2021年，營收增幅分別是15.07%、16.31%，淨利潤增幅分別是25.39%、21.34%。
正如常熟銀行在年報中所述，“2023 年商業銀行外部經營環境依然複雜。一方面，出口增速放緩，出口型企業投資與信貸需求總體偏弱；另一方面，國內消費需求復甦仍較爲緩慢，住房消費持續低迷，商品消費價格持續走低，投資與信貸需求增長仍需要時間”。
但可以確定的是，雖受到宏觀環境的影響，常熟銀行服務“三農兩小”的戰略發展方向和商業模式已經打通。
極致的小微信貸業務
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常熟銀行在小微業務上已經探索出了“IPC 技術+信貸工廠+移動科技平臺 MCP”的常熟小微模式，形成了獨特的優勢。
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IPC微貸技術來源於德國一家諮詢公司，常熟銀行在2009年開始引入，其放貸標準主要由三部分構成：一是考察借款人償還貸款的能力；二是衡量借款人償還貸款的意願；三是控制銀行內部操作風險。該技術的長處是可以儘可能多地接觸到小微客戶，同時做好風控，但缺點也顯而易見，就是人力成本高。因此常熟銀行以數字化爲突破口形成了MCP 移動信貸展業模式，一定程度上緩解了人力成本壓力。
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在財報上，常熟銀行的小微業務數據也同樣驗證了這一點。
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常熟銀行的貸款中以個人貸款爲主，佔比近六成，且不良率爲0.78%，低於企業貸款的不良率0.83%。個人貸款中，又以個人經營性貸款和個人消費性貸款爲主，兩者在整個貸款的佔比中超過50%。
按貸款金額來劃分，常熟銀行的個人經營性貸款主要集中在30萬元以下，30萬元（含）以下的貸款佔比爲30.78%，共22.20萬戶，戶均貸款12.46萬元。並且在佔比較高的情況下，個人經營貸和消費貸依舊保持着較快的增速和較低的不良。去年，常熟銀行個人經營性貸款898.65億元，同比增長21.12%，個人消費性貸款243.62億元，同比增長13.28%。兩者的不良分別是0.78%和0.79%。此外，信用貸款的不良率顯著低於保證貸款和附擔保物貸款，這三者的不良率分別爲0.64%、1.10%和0.82%。
綜合來看，常熟銀行2023年整體不良率0.75%，比2022年降低6個bp，在上市銀行中處於較低水平。
但是，在整體信貸需求不旺的情況下，常熟銀行的小微業務也面臨着利差收窄的挑戰。在負債端，雖然存款的利率下行，尤其是定期存款，但整體的負債成本與2022年保持不變，均爲2.30%。此外生息資產的收益率下降了18個BP，從2022年的5.18%下降到5%，尤其是佔比較高的企業貸款、個人貸款、票據貼現、金融投資平均收益率均有下降，分別爲4.76%、6.73%、2.57%、3.52%。
去年常熟銀行團淨利差 2.70%，較上年末下降 18 個 BP。利差收窄導致利息淨收入增速放緩，從2022年的13.75%下降到2023年的11.69%。尤其是個人貸款和墊款的利息收入增速從2022年的20.99%下降到2023年的9.90%。
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脆弱的財富管理業務
從目前常熟銀行的組織架構來看，其財富管理業務設置在金融市場部門下。在行業內看來，這意味着銀行內部沒有充足的專業投資研究、資產配置、銷售運營人員，是一種財富業務處於初級階段的表現。
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這在中收上體現則更爲明顯，去年常熟銀行的中收可謂是斷崖式下跌。常熟銀行年報顯示，其2023年的手續費及佣金淨收入約爲0.32億元，相比2022年的1.88億元大幅下降了82.84%。
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其中，手續費及佣金收入約爲2.7億元，相較於2022年的3.89億元減少了30.64%；手續費及佣金支出約爲2.38億元，相較於2022年的2.02億元增加了18.04%。
一方面手續費及佣金收入減少，另一方面成本增加和手續費及佣金支出上升，最終導致整個板塊出現了大幅下滑。此外，這已經是常熟銀行該板塊的連續第二年下滑。2022年常熟銀行手續費及佣金收入同比下降20.9%，下降趨勢十分明顯。
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具體來看，在手續費及佣金淨收入中，理財業務約爲0.82億元，同比下降62.83%；銀行卡業務約爲18萬元，同比下降88.1%。理財業務在手續費和佣金中的佔比較高，因此對手續費及佣金淨收入影響較大。銀行卡業務還處於小規模水平，但下降幅度也較大。
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去年的市場整體震盪下行，尤其是權益市場的波動更爲明顯，這對於常熟銀行的客羣來說顯然是難以接受的，因此中收出現大幅下滑。此外，對於常熟銀行來說，其盈利的中心和重點來自小微，資源和優勢也在小微，因此對於財富業務的投入似乎性價比不高。
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綜合看非息收入，東興證券認爲，在代銷業務、銀行卡業務中收拖累下，其他非息淨收入同比增長32.4%，主要貢獻來自公允價值變動收益，全年實現332億，同比多增467億，其他非息淨收入佔營收比重13.5%，同比上升了2.1個百分點。
加速的村鎮銀行業務
常熟銀行由於其下沉的業務模式，有充足的動力和需求將其網點如毛細血管般深入村鎮。此外，中小銀行也正值改革化險之際，收購兼併頻頻發生。在這個時刻，常熟銀行也發出藉此機會擴張村鎮銀行的信號。
在年報的村鎮銀行業務中，常熟銀行明確提到，“抓住發展機遇，積極穩妥推進村鎮銀行收購兼併工作，壯大村行力量。升級渠道保障，實現擴面增效。加快整村授信，做小做散結構更優，客戶根基持續鞏固”。
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分支機構和村鎮銀行在其貸款增長的貢獻中扮演着越來越重要的角色。華泰證券在研報中指出，異地擴張已成爲公司規模增長的重要抓手，各分支機構當地市佔率仍處於較低水平，有進一步增長空間。2023年新增貸款中常熟地區、異地分支和村鎮銀行分別貢獻27%、51%、21%，其中新增經營貸中常熟地區、異地分支、村鎮銀行分別貢獻7%、65%、29%。
此外，村鎮銀行的不良和成本也在不斷優化。2023年末常熟地區、省內異地機構（含省內村鎮銀行）、省外村鎮銀行不良率較6月末分別爲0.70%、0.72%、1.02%。公司經營效率不斷提升，2023年全行、村鎮銀行成本收入比均同比下降，分別爲36.9%、45.0%。
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目前，常熟銀行通過投資管理行控股了31家村鎮銀行，參股9家機構，這表明了其在擴大服務網絡和覆蓋面方面的積極努力，特別是在農村和偏遠地區。
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但是擴張村鎮銀行也會帶來運營成本的提升，尤其是在偏遠地區，這可能影響業務的盈利能力。在人才引進和培養方面，村鎮銀行可能面臨一定的挑戰，尤其是在吸引和保留高素質的金融人才方面。年報顯示，2023年常熟銀行的業務及管理費同比增長7.09%，其中員工費用同比增長 10.71%。
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